近些年來，大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐步滲透金融行業(yè)，在支付、征信、結(jié)算、貸款等金融環(huán)節(jié)扮演重要角色，不僅提升了金融服務(wù)效率，還優(yōu)化和創(chuàng)新了服務(wù)手段。

中國金融科技迅速發(fā)展，在國際競逐中實現(xiàn)彎道超車。無論是用戶規(guī)模、企業(yè)體量，還是融資額、交易規(guī)模增速等多個維度都遠超歐美國家。中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)平均每年翻一番。

現(xiàn)在的大環(huán)境是創(chuàng)新發(fā)展、供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革對金融科技的現(xiàn)實需求。在引領(lǐng)經(jīng)濟新常態(tài)和實現(xiàn)“中國夢”過程中，對于金融與科技的融合創(chuàng)新有強烈的需求。大家都認同只有創(chuàng)新才可以帶來動力，但在實體經(jīng)濟中，要對沖下行壓力，要打造“升級版”的全要素生產(chǎn)率，就要以制度創(chuàng)新打開科技創(chuàng)新的空間，借助信息時代新技術(shù)革命而形成可持續(xù)的超常規(guī)發(fā)展。金融與金融科技的出發(fā)點和歸宿，最后都要落到如何服務(wù)于實體經(jīng)濟的升級發(fā)展。
第二，金融科技與科技金融，兩方面的滲透、互動、結(jié)合以促成共贏式升級。金融科技是Fintech的中文直譯，有人認為這是最近幾年從華爾街引入中國的新模式。但是最近，有專家指出，中國金融科技的發(fā)展過程，其實開始于80年代中后期，差不多也已有30年。整個發(fā)展過程可以分為模仿、替換、延續(xù)三個階段。
第一個模仿階段是從80年代中后期到90年代中期，科技作為一種工具引入金融行業(yè)，主要目的是嚴格模仿傳統(tǒng)的手工做法以機器代替人工。當(dāng)初銀行在窗口上提供的服務(wù)都是人工操作的，一個小存折遞給他，他要在格子里找到你的材料，手工填寫各種信息。到80年代中后期這些傳統(tǒng)的手工做法可以以信息處理的機械化方式來做了。88年、89年我到美國做訪問學(xué)者，最大的感受就是我擁有了個人支票，可以替代現(xiàn)金來做交易。后來有機會參觀美國銀行如何處理支票，它就是用機器替代人工進行高效率的處理。
第二個是替換階段。90年代中期開始，隨著金融行業(yè)對技術(shù)認識的不斷加深，技術(shù)開始替換一些傳統(tǒng)的手工做法，最典型的是用銀行卡替換存折，從制度、流程到對外服務(wù)形式都給金融行業(yè)帶來了全新的變化。
第三個階段是延伸。進入新世紀，隨著互聯(lián)網(wǎng)、特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，科技給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來了巨大的服務(wù)空間。如果說前30年從工具的模仿走到替換和延伸，那么后30年科技將作為一種主導(dǎo)力量來重構(gòu)和變革金融，具體表現(xiàn)為金融數(shù)據(jù)標準化、AI全面進入風(fēng)控。區(qū)塊鏈是金融科技的標配，正在成為新型的電子支付載體。通過研發(fā)以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)的交易服務(wù)平臺，可以為用戶提供透明高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，由于區(qū)塊鏈去中心化、不能篡改的特性，將為行業(yè)帶來巨大的改變。
這些都是金融科技，但科技金融是另一個視角。其實金融科技和科技金融可以認為類似于前一段時間我們討論的金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融，看你從哪一邊看。我們現(xiàn)在討論的核心是要落到金融上。金融科技是器物層面的概念，科技金融則是追求最根本的方面。它們不是誰排斥掉誰，而是通過滲透、融合達到成功的結(jié)合。最關(guān)鍵的是這種相互融合可以使社會各方共享、多贏。
第三，從發(fā)展趨勢來看，金融科技發(fā)展方興未艾，前程無量，支持實體經(jīng)濟升級發(fā)展才是硬道理。實體經(jīng)濟指除金融有價證券、衍生工具產(chǎn)品之外的所有非虛擬經(jīng)濟的領(lǐng)域。這個發(fā)展趨勢可以清晰地表現(xiàn)為創(chuàng)新中依托大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)、萬物互聯(lián)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。目前我們已經(jīng)觀察到這樣一個序列，移動商務(wù)帶來整個移動經(jīng)濟的新特征，它一定要匹配上移動金融，移動金融一定會對應(yīng)到移動保險、移動理財，因為大家都使用智能手機，這種情況下，就需要在移動過程中完成很多事情。
以后更會發(fā)展到萬物互聯(lián)，普惠金融在沒有特定政策支持之下已經(jīng)展開。未來，金融科技支持實體經(jīng)濟升級換代繁榮發(fā)展以造福公眾將是大趨勢。